Pflegezusatzversicherung Leipzig

Wann lohnt sich eine private Pflegeversicherung?

Die Pflegezusatzversicherung füllt Lücken der gesetzlichen Pflegeversicherung. Sie sorgt dafür, dass die bestmögliche Pflege bei Krankheit oder im Alter sichergestellt ist.

Es ist ratsam, frühzeitig zu überlegen, wie man seinen Lebensabend gestalten möchte, insbesondere für den Fall, dass die körperliche Verfassung nachlässt, und sich Gedanken über die Organisation und Finanzierung macht. Eine Option zur Vorsorge für mögliche Pflegekosten ist die Pflegezusatzversicherung. Diese Verträge können je nach Modell vollständig oder teilweise Kosten abdecken, die von der obligatorischen Pflegeversicherung nicht übernommen werden.

Die Entscheidung für eine Zusatzversicherung hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab. Bevor man eine Pflegezusatzversicherung abschließt, sollte man sich daher folgende Fragen stellen:

1. Gibt es alternative Vorsorgemöglichkeiten?

   Eine erste Überlegung sollte sein, wie viel finanzielle Mittel voraussichtlich im Alter zur Verfügung stehen werden. Berücksichtigt werden sollten Rentenansprüche, vorhandenes Vermögen in verschiedenen Anlageformen, wie Aktien, Festgeld oder Versicherungen, sowie potenzielle Mieteinnahmen oder erwartete Erbschaften. Wenn es möglich ist, den Eigenanteil an Pflegekosten aus eigenem Vermögen zu tragen und dazu bereit ist, könnte eine Pflegezusatzversicherung möglicherweise entbehrlich sein.

   Es ist auch wichtig zu bedenken, dass im Jahr 2019 nur etwa jeder fünfte Pflegebedürftige in einem Pflegeheim betreut wurde, wie Statistiken des Statistischen Bundesamtes zeigen. Jedoch steigt das Risiko für Pflegebedürftigkeit im hohen Alter deutlich an. Im Jahr 2019 waren etwa 20% der Menschen in der Altersgruppe von 75 bis 85 Jahren pflegebedürftig, während etwa die Hälfte der Menschen im Alter von 85 bis 90 Jahren pflegebedürftig war. Ab einem Alter von 90 Jahren benötigt eine große Mehrheit der Senioren Pflege (76%). Die Anzahl pflegebedürftiger Menschen hat in den letzten Jahren zugenommen.

   Dennoch geben Statistiken nur begrenzt Auskunft über die individuelle Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden. Die Dauer der Pflegebedürftigkeit ist schwer vorherzusagen und variiert je nach Art der Erkrankung, die zur Pflegebedürftigkeit führt. Laut dem Barmer Pflegereport 2021 müssen Frauen, die 2019 pflegebedürftig wurden, mit einer durchschnittlichen Pflegebedürftigkeitsdauer von knapp fünf Jahren rechnen, während Männer durchschnittlich etwa dreieinhalb Jahre pflegebedürftig sind.

   Die Tatsache, dass Pflegebedürftigkeit oft erst im höheren Alter eintritt, ermöglicht es, dieses Thema auch auf andere Weise als durch den Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung anzugehen. Die Beiträge, die für eine solche Versicherung gezahlt würden, könnten stattdessen selbst angespart werden. Wenn beispielsweise mit 40 Jahren begonnen wird, monatlich 50 Euro mit einer Rendite von 4% anzulegen, ergibt sich nach 40 Jahren eine Summe von über 58.000 Euro. Dies ist durchaus realistisch mit einem ETF-Sparplan an der Börse, trotz Inflation.

   Wenn man mit 40 Jahren anfängt, auf diese Weise vorzusorgen, und im Alter von 80 Jahren pflegebedürftig wird, besteht ein finanzielles Polster. Dies setzt jedoch voraus, dass das Geld nicht vorzeitig verwendet wird.

   Sollte man von Pflegebedürftigkeit verschont bleiben, steht das angesparte Geld zur freien Verfügung oder kann vererbt werden. Im Gegensatz dazu wird das Geld, das in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt wurde, im Falle der Nichtinanspruchnahme bei Pflegebedürftigkeit nicht zurückgezahlt.

2. Ist die Zusatzversicherung langfristig erschwinglich?

   Pflegezusatzversicherungen gehören zu den kostspieligeren Versicherungsverträgen. Laut Stiftung Warentest zahlt ein Kunde, der im Alter von 55 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, etwa 90 Euro pro Monat. Wer bereits mit 45 Jahren einen solchen Vertrag abschließt, muss mit rund 60 Euro pro Monat rechnen.

   Bei einigen Anbietern müssen die Versicherungsbeiträge auch im Falle von Pflegebedürftigkeit weitergezahlt werden. Eine Unterbrechung der Zahlungen aufgrund finanzieller Schwierigkeiten gewähren die Versicherer oft nur für einen begrenzten Zeitraum, beispielsweise bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die ausstehenden Beiträge müssen dann möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt in einer Summe nachgezahlt werden.

   Es ist daher wichtig zu überlegen, ob man sich die Beiträge für die nächsten 30 oder 40 Jahre leisten kann - auch im Rentenalter. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Beiträge im Laufe der Zeit steigen können. In den letzten Jahren haben viele Pflegeversicherer ihre Beiträge deutlich erhöht. Ein Leser berichtete, dass die Pflegeversicherung seines Vaters im Mai 2020 den Beitrag mehr als verdoppelt hat. Solche Preiserhöhungen sollten verkraftet werden können. Denn wenn die Versicherung aufgrund der hohen Kosten gekündigt werden muss, gehen nicht nur der Versicherungsschutz, sondern auch alle bereits gezahlten Beiträge verloren.

   Der Beitrag, den man bei Vertragsabschluss zahlt, wird voraussichtlich in den kommenden Jahren wahrscheinlich steigen. Dies liegt unter anderem daran, dass die Pflegekosten kontinuierlich steigen, zum Beispiel aufgrund steigender Löhne oder einer verbesserten Versorgung. Auch politische Reformen können zu einer umfassenderen Pflegeleistung für Versicherte führen. Die daraus resultierenden Kostensteigerungen können von den Versicherern auf die Kunden übertragen und den Beitrag erhöhen. 

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